Hipotecas FHA e VA

What About FHA ou VA

Empréstimos?O governo, exceto em alguns casos raros, não emprestam dinheiro hipotecas directamente aos consumidores. Reconhece, no entanto, assegurar ou garantir empréstimos, que assim estão dispostos a dar a você uma hipoteca, muitas vezes melhor do que a convencional taxas não-governamentais.

O que é o Programa de FHA?Hipotecas FHA estão segurados pelo governo e são oferecidos pela maioria dos credores, como bancos. Geralmente o sinal é baixo, menos de 5 por cento. A taxa de juros, no entanto, geralmente é competitivo com empréstimos convencionais. O grande problema com FHAs é que o teto, ou máximo para os empréstimos de FHA, é relativamente baixo. Como desta escrita, é de US $ 210.000. Se você obter um empréstimo FHA novo, você vai ter que pagar o prémio de seguro para o empréstimo na frente. (Veja a explicação para o PMI semelhante no artigo anterior.) O prêmio é bastante próxima à de alta de 4 por cento do montante do empréstimo. Você pode, entretanto, criou o prêmio para o empréstimo, embora isso não aumente seus pagamentos mensais. Além disso, você é obrigado a ocupar o imóvel como sua residência a fim de obter um baixo pagamento, ea própria propriedade deve passar por uma rigorosa qualificação avaliação. Geralmente não há penalidades de pagamento adiantado para FHAmortgages e são parcialmente assumable. (Isto significa que os compradores devem qualificar-se como se estivessem recebendo um novo FHAloan. Entanto, em geral, eles podem assumir de empréstimo dos vendedores, à taxa de juro em vigor.)

O que é o Programa de veteranos?Alguns empréstimos são garantidos pela Administração dos Veteranos. A garantia não é para você, mas para o banco ou a S & L, que faz o empréstimo. Estas hipotecas oferecem taxas de juros competitivas e, em muitos casos, não estabelece pagamentos e fechamento dos custos reduzidos. A fim de obter uma VAloan você deve ter sido no lista ativa nas forças armadas durante determinados períodos de tempo. (Essas alterações verificar periodicamente com a Administração dos Veteranos para as actuais exigências www.va.com ) Além disso, a propriedade deve passar por uma avaliação rigorosa. Finalmente, você deve planejar a ocupar o imóvel. VAloans geralmente não são nada para baixo para você, e que o vendedor deve pagar a maior parte dos custos de fechamento. Entretanto, como com FHAloans, o montante máximo é relativamente baixo (cerca de 240.000 dólares como do presente escrito). Além disso, em geral, eles são totalmente assumable. Você pode vender a propriedade e os compradores podem pegar o empréstimo à taxa de juro em vigor. Entretanto, uma vez que você começa um empréstimo do VA, você está no gancho para esse empréstimo, enquanto ele está na propriedade. Mesmo que em algum momento depois que você vender o imóvel, você ainda pode ser responsável pelo empréstimo! Se os padrões do futuro comprador, o VA pode vir olhar para você para o reembolso! Você deve obter uma liberação da responsabilidade do VA no momento alguém compra plenamente começar fora do gancho. (Mas que o comprador deve, então, próximo qualificar-se como um veterano.)

O que é um concluí-pagamento do empréstimo?Menos populares hoje do que no passado, os empréstimos com um graduado (em vez de fixo), o pagamento pode ser incorporado com quase todos os outros, incluindo empréstimos do governo. Geralmente isso significa que você paga menos quando você primeiro obter o empréstimo e são menos capazes de pagar. Então, presumivelmente como o seu rendimento sobe, o mesmo acontece com o pagamento mensal. Não obter um empréstimo de pagamento graduado menos que você esteja absolutamente certo você vai ter um aumento na renda. Se sua renda permanece a mesma ou diminui, você poderia estar em apuros no caminho.

What About Reverse-Equity (Renda) Mortgages?Após um início deter mais de uma década atrás, as hipotecas equidade inversa estão fazendo um retorno. Projetado para idosos, eles permitem que você viva em sua casa e obter uma bolsa mensal de uma hipoteca que você colocou sobre ele. A quantia que você recebe é adicionado ao valor da hipoteca mensal, acrescido de juros. Você pode permanecer na casa até morrer, então o credor recebe o lugar e pode revender. O FHA, provavelmente, o mais justo dessas hipotecas.

TRAP NÃO são jogados foraSe você está olhando para inverter uma hipoteca de equidade, não se esqueça do empréstimo prevê que você pode viver na propriedade em perpetuidade. Você não gostaria de ser expulso depois de uma dúzia de anos mais ou menos, porque a hipoteca tinha crescido mais do que o valor do imóvel ou porque você tinha vivido mais tempo do que o esperado! Mais uma vez, confira esse recurso em uma versão FHA. Pouquíssimas instituições oferecem empréstimos de equidade inversa. Consulte um corretor de hipoteca sobre as possíveis fontes de sua área.

Should I Ask the Lojas de Second Mortgage? Se os vendedores estão dispostos, é provavelmente a melhor hipoteca que você pode começar. Geralmente não há qualificação e você pode negociar para a taxa de juros. (Você pode oferecer um preço ligeiramente mais elevado para uma menor taxa de juros.) Muitos vendedores, no entanto, não pode dar uma segunda hipoteca porque precisam de dinheiro para fora a fim de comprar outra casa. Outros são relutantes, temendo que você não pôde fazer os pagamentos e que teria a despesa considerável de encerramento, e tendo o imóvel de volta. Você também pode obter uma segunda hipoteca de um emprestador institucionais, como um banco. Aqui, a segunda hipoteca normalmente tem uma taxa de juros maior do que o primeiro.

Cuidado para pagamentos de "balão" no segundo. Isso resulta ema hipoteca não é integralmente amortizado quando os pagamentos mensais não totalmente pagar o principal. No final do mandato, segundo um vendedor, você poderia acabar devido uma quantidade substancial de dinheiro. Por exemplo, se você empresta $ 10.000 em 10 por cento, o único interesse, por 7 anos, no final do prazo, você ainda deve $ 10.000! (Era único interesse!) Claro que, segundo pode ser amortizado, ou pagos mensalmente. Entanto, segundo muitos pagamentos que devolver todos os apenas parcialmente o principal. Este é frequentemente o caso com uma hipoteca que é "amortizado por 15 anos, com vencimento em 5", que é semelhante ao de curto prazo empréstimos da taxa fixa discutido anteriormente. Isto significa que o pagamento mensal é alta o suficiente para pagar o empréstimo em 15 anos. Mas você deve isso tudo de volta em 5 anos. Quando o quinto ano vem aí, você ainda deve a maioria de seu capital. Agora você deve escavar profundamente em seus bolsos ou refinanciar.

Quais são Desconto Mortgages pré-pagamento?Mais recentemente entrando no mercado estão com desconto / empréstimos pré-pagamento. Estes normalmente oferecem-lhe um desconto na taxa de juros ou na forma de dinheiro de volta se Você concorda em não pagar (pré-pago) a hipoteca de um determinado período de tempo. Por exemplo, o credor pode oferecer-lhe um desconto de 1.000 dólares desde que você não será pré-pago no prazo de três anos. Se, no entanto, por qualquer motivo você deve pagar antecipadamente, antes do prazo, você está sujeito a uma pena pesada, às vezes a pena de seis meses de seu interesse. Para muita gente isso parece ótimo. O credor está pagando a você quando você pede a hipoteca. No entanto, poderia ser um bônus de má sorte se a sua volta e de repente você precisa de refinanciar. Se você fizer isso, a pena poderia machucar. Na maioria dos casos, não há penalidade se você vender em vez de refinanciar durante a fase de pré-pagamento do empréstimo.

Cuidado com os emprestadores que oferecem um desconto de incentivo muito baixo, um período de pré-pagamento muito longo, e uma pena alta. A grande maioria dos agentes imobiliários são pessoas muito trabalhadoras, cujo objetivo é servi-lo, obtendo a melhor casa no mercado para você. Ao longo do caminho, no entanto, há alguns agentes que são simplesmente incompetentes ou inescrupulosos, ou que realmente não trabalham muito duro para todos. Desde que você é muito provável que trabalhar com um agente, quando você compra uma casa (cerca de 85 por cento a 90 de todas as casas à venda estão listados com agentes), você precisa ter certeza de obter uma boa proposta. A maioria das pessoas pensa escolher imobiliário agentes é como maçãs escolher para fora do barril. Lá vão ser mais alguns brilhantes aqui e ali, alguns mais mau no fundo, mas em geral eles vão ser praticamente o mesmo. Infelizmente, isso simplesmente não é verdade. Sim, existem sempre algumas maçãs podres, mas a verdadeira distinção tem a ver não tanto com a ética como com a capacidade. Alguns agentes são capazes de ajudá-lo, mas alguns não são. É importante entender o que quero dizer com "capacidade." Eu não estou falando de compreender as leis de seu estado no que diz respeito ao licenciamento de agentes ou a venda de bens imobiliários . Hoje em dia, todos os agentes estados devem passar por testes rigorosos, bem como continuar os estudos para se certificar de que eles compreendem as suas responsabilidades legais e fiduciários são. Neste sentido, a esmagadora maioria dos agentes são capazes. É quando se trata de servir as suas necessidades que muitos caem para baixo.

um artigo submetido por David F.

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