Boying uma casa de taxa de juro efectiva e hipotecas

DICA Se você quiser menos VOLATILIDADE

Historicamente, entre as taxas foram menos voláteis do custo dos fundos e do índice de Libor. No entanto, à medida que avançamos em novos ambientes econômicos, isso pode mudar. Lenders deve fornecê-lo com um gráfico mostrando a evolução do índice para o seu empréstimo. Tenha certeza que você perguntar para um gráfico que inclui o período de 1979 a 1981 e 1999 a 2003, de modo que você pode ver como o índice executado em ambos os de alta taxa de juro e condições de baixa das taxas de juros econômico.

Qual é a margem?Cada um tem uma taxa ajustável margem. Esta é uma figura que é adicionado ao índice de lhe dar a sua taxa de juros. Por exemplo, a margem pode ser de 3 por cento. Assim, se o índice é de 5 por cento, adicione o 3-margem por cento e você tem a sua taxa efetiva de juros de hipoteca, de 8 por cento.

TRAP NÃO É APENAS DO ÍNDICETenha em mente que a taxa do índice não é a sua taxa de juros. A margem de credor é adicionado ao índice, e isso pode aumentar a sua taxa de juros efetiva substancialmente.

Planeje sua estratégiaSe você está indo viver na casa apenas um curto tempo e depois revender, obter a menor taxa de provocação com os períodos de maior e menor ajuste as medidas possíveis. Por exemplo, se você pretende viver na propriedade de apenas três anos, você pode ser capaz de encontrar um ARM que lhe dá uma abaixo da taxa de juros de mercado durante todo o período de tempo! Além disso, a maioria das pessoas alvo para o índice mais estável . Dessa forma você terá uma idéia melhor de seus pagamentos mensais. Mas se as taxas de juros são

caindo, você pode querer um índice mais volátil que irá refletir quedataxas de pagamento mais rápida queda mensal. Além disso, não basta comparar as taxas de juros e de pontos com os braços. Às vezes um braço, com uma taxa de juro mais elevadas e mais pontos é um negócio melhor, se ele tem um período de adaptação mais favoráveis, as etapas, a margem, e assim por diante.

Comparando-Adjustable Rate com Fixed-Rate Mortgages Agora estamos na fase de comparar maçãs com laranjas. No entanto, na verdade, um direct-to-one comparação não costuma ser muito útil. Contrário, o que é mais importante para a maioria dos mutuários está comparando a utilidade de cada tipo. É uma espécie de como dizer, "Eu quero comer uma laranja agora, ou será um melhor sabor de maçã?" Aqui estão algumas orientações que podem ser úteis. Quando as taxas de juros estão baixas, obter uma hipoteca de taxa fixa a fechadura na baixa categoria. Quando as taxas de juros são altas, considere uma hipoteca adjustablerate com pagamentos que cairão as taxas de juros para baixo. Se você quer desesperadamente para comprar uma casa, mas não pode qualificar para uma hipoteca fixedrate, tente um ajustável. A taxa mais baixa qualificação teaser deve fazer um pouco mais fácil. (Atualmente os credores não podem beneficiar apenas na base da provocação, mas uma média entre a taxa de mercado e do teaser, que ainda é provavelmente menor do que para uma hipoteca fixedrate comparáveis.) Se você não pode dar ao luxo de ter nas suas flutuações mensais pagamento, obter uma hipoteca de taxa fixa. Você ao menos sabe o que seus pagamentos serão cada mês. Se você planeja vender em breve, começar um braço e aproveitar a baixa taxa de teaser. Mas cuidado, seus planos podem mudar inesperadamente! Às vezes, os braços fazem baixar os custos do empréstimo inicial. Se o dinheiro é uma grande consideração por você, olhar para eles. Lembre-se que com um ARM, se as taxas de juros sobem, para fazer seus pagamentos. (Isso pode ocorrer mesmo depois que as taxas atingiram o pico e começaram a descer. Devido ao seu período de adaptação, você pode jogar "catch-up" para o mês após o caindo, você pode querer um índice mais volátil que irá refletir queda taxas de pagamento mais rápida queda mensal. Além disso, não basta comparar as taxas de juros e de pontos com os braços. Às vezes um braço, com uma taxa de juro mais elevadas e mais pontos é um negócio melhor, se ele tem um período de adaptação mais favoráveis, as etapas, a margem, e assim por diante.

Comparando-Adjustable Rate com Fixed-Rate Mortgages Agora estamos na fase de comparar maçãs com laranjas. No entanto, na verdade, um direct-to-one comparação não costuma ser muito útil. Contrário, o que é mais importante para a maioria dos mutuários está comparando a utilidade de cada tipo. É uma espécie de como dizer, "Eu quero comer uma laranja agora, ou será um melhor sabor de maçã?" Aqui estão algumas orientações que podem ser úteis. Quando as taxas de juros estão baixas, obter uma hipoteca de taxa fixa a fechadura na baixa categoria. Quando as taxas de juros são altas, considere uma hipoteca adjustablerate com pagamentos que cairão as taxas de juros para baixo. Se você quer desesperadamente para comprar uma casa, mas não pode qualificar para uma hipoteca fixedrate, tente um ajustável. A taxa mais baixa qualificação teaser deve fazer um pouco mais fácil. (Atualmente os credores não podem beneficiar apenas na base da provocação, mas uma média entre a taxa de mercado e do teaser, que ainda é provavelmente menor do que para uma hipoteca fixedrate comparáveis.) Se você não pode dar ao luxo de ter nas suas flutuações mensais pagamento, obter uma hipoteca de taxa fixa. Você ao menos sabe o que seus pagamentos serão cada mês. Se você planeja vender em breve, começar um braço e aproveitar a baixa taxa de teaser. Mas cuidado, seus planos podem mudar inesperadamente! Às vezes, os braços fazem baixar os custos do empréstimo inicial. Se o dinheiro é uma grande consideração por você, olhar para eles. Lembre-se que com um ARM, se as taxas de juros sobem, para fazer seus pagamentos. (Isso pode ocorrer mesmo depois que as taxas atingiram o pico e começaram a descer. Devido ao seu período de adaptação, você pode jogar "catch-up" para o mês após o desaceleração.) Você não pode chamar o seu credor mais tarde e dizer: "eu não posso segurar um aumento de US $ 200 na minha mensalidade! "O credor não vai ser simpático e ameaçá-lo com o encerramento, se você não pagar. O tempo para analisar um grande aumento mensal é antes que você comece a hipoteca de taxa ajustável, e não depois.

Fixo ou variável-Rate Mortgage?Você deve obter uma hipoteca de taxa fixa: Se você pode travar em uma baixa taxa de juros-Se você planeja em manter a propriedade de um longo tempo se você quiser uma hipoteca pagamento fixo (não ir para cima ou para baixo) Você deve obter uma taxa variável hipoteca: Se as taxas de juros são elevadas e você pode começar a longo prazo, baixa teaser (taxa inicial) Se você está pensando em vender ou refinanciamento em breve Se você pode lidar com pagamentos de hipoteca flexível (que pode aumentar durante a vida do empréstimo)

Há todo um conjunto de híbridos lá fora, qualquer uma delas pode ser melhor para sua situação do que uma hipoteca em linha reta fixo ou braço.

O que é uma hipoteca conversível?Algumas armas podem ser "conversível" a uma taxa fixa, ou vice-versa. Muitos permitem a conversão de uma data fixada três ou sete anos, por exemplo no futuro. Apenas certifique-se a conversão é garantido na menor taxa de juros no momento da conversão. Há literalmente centenas de tipos de hipotecas conversível disponíveis. Alguns credores irão até mesmo criar um apenas para se adequar a sua situação financeira. Certifique-se de perguntar.

What About Curto Prazo Fixo,

Amortizado em 30 anos?O ponto inteiro atrás de um ARM, do ponto de vista do emprestador, é dar um empréstimo que pode responder às flutuações da taxa de juros. Outra maneira de fazer isso é dar uma hipoteca de mais curto prazo fixedrate. Actualmente estão oferecendo empréstimos a curto prazo a taxa fixa hipotecas nos seguintes períodos, todos os amortizado em 30 anos, 15 anos, 10 anos, 7 anos, 5 anos, ou 3 anos. Quanto mais curto o prazo, maior a taxa de juro. O que isto significa é que, após o período inicial, você tem um balão "," pagamento de uma única e grande, onde o saldo restante é devido. Por exemplo, você pode obter uma redução da taxa de juros, se você concorda em obter um empréstimo com um balão em 15 ano (veja a seguir). Você pode obter uma redução ainda maior se você concordar com um balão em 10 anos em vez de 15. Se concordar com um balão em 3, você pode obter a taxa de juro mais reduzidas. (Nota: Os pagamentos mensais podem ainda ser espalhadas amortizado com base em 30 anos. É só que você tem uma data de vencimento mais curto, ou balão de pagamento no final).

Em curto prazo, hipotecas de taxa fixa, se despeja que você não pode vender ou refinanciar como o planejado no final do prazo, você poderá perder a propriedade para o encerramento! You're jogo uma menor taxa de juros no mercado futuro pessoal e condições financeiras. Portanto, certifique-se de um curto prazo de hipoteca inclui uma opção de refinanciamento automático no final. Geralmente este é um ajustável feio, mas pelo menos se o pior acontecer, você não ficará sem um empréstimo.

Algumas pessoas querem simplesmente um curto hipoteca. Ao contrário do híbrido que acabamos de discutir, em uma hipoteca totalmente amortizado mais curto prazo, os pagamentos são maiores que ele possa ser pagos na totalidade no final de, digamos 15 anos. (Com um híbrido, você tem de pagamentos mais baixos, mas um balão no final aqui a hipoteca é pagada completamente.) A vantagem aqui é muito menos juros ao longo do tempo. Com 30 anos de hipotecas amortizado o total de juros é mais do que o dobro na mesma taxa de juros do que com uma hipoteca de 15 anos totalmente amortizado! Claro, você pode estar dizendo para si mesmo que isto é tudo muito bem sim, você economizar mais de metade dos juros. Mas você provavelmente mais do que duplicar seus pagamentos. Não é bem assim. A diferença de pagamento entre as 15 do mesmo ano e hipotecas de 30 anos é de apenas cerca de 20 por cento. Você vai acabar pagando apenas cerca de 20 por cento a mais. (Sim trabalho, é realmente assim. Está tudo na forma de hipotecas são calculados.)

Muitas pessoas gostam da idéia de poupança e de juros, uma vez que atualmente têm renda suficiente, pule para uma hipoteca de 15 anos. O problema é o maior pagamento mensal. E se em algum momento durante o tempo que você está pagando de volta a hipoteca, você ficar doente ou perder o emprego? É muito mais difícil de pagar uma mensalidade maior do que um mais baixo. A solução é conseguir uma hipoteca de 30 anos sem nenhuma penalidade de pagamento adiantado. (A maioria das hipotecas modernos não estão previstas sanções para o reembolso antecipado.) N. pena de pagamento significa que você pode pagar uma mensalidade superior a qualquer hora que quiser. Assim, você pode pagar o equivalente ao pagamento mensal para transformar um empréstimo de 30 anos em 15. No entanto, se o empréstimo foi originalmente criado como um anos 30, então a qualquer momento fazer esse pagamento mais elevado torna-se uma dificuldade, você pode cair de volta para o mais baixo 30 - pagamento anos. Quando as coisas melhor, mais uma vez pagar mais. Aqui, você tem a vantagem de poder pagar a hipoteca em um curto espaço de tempo Se você escolher, mas também tem a segurança de um menor pagamento se os tempos atingidos.

Popular, há alguns anos, algumas hipotecas quinzenal ainda estão por aí. Aqui, em vez de pagar sua hipoteca cada mês, você paga metade do valor mensal a cada duas semanas. O resultado é que você realmente paga um mês extra a cada ano. (Há 12 meses, mas 52 semanas em um ano, significando que você faria 26 pagamentos quinzenais que equivale a 13 meses.) A longo prazo, esse mês extra significa que você acabar pagando mais no ano em cada capital, o que significa juro muito menos abaixo da estrada. Isso funciona para qualquer um de 30 anos ou uma hipoteca de 15 anos. Com uma hipoteca de 30 anos, indo a cada duas semanas pode significar a pagá-la em cerca de 23 anos. O problema com as hipotecas quinzenal é que você pode ser para sempre cheques. Portanto, a única forma realista de lidar com eles é para ter o dinheiro retirado de sua conta automaticamente a cada doissemana. Você pode facilmente configurar isso se no seu banco, ou por uma taxa hefty, há companhias de serviço que irá fazer isso por você. Tenha em mente, contudo, que a hipoteca quinzenal não é para alguém que é independente e é pago irregularmente. Um fluxo de caixa instável pode causar problemas reais quando você tem uma hipoteca pagamento devido a cada duas semanas.

um artigo submetido por David F.

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