Boying un tasso di interesse effettivo casa e mutui

Suggerimento Se si desidera MENO VOLATILITA '

Storicamente tra le tariffe meno volatili sono stati i costi dei fondi e l'indice Libor. Tuttavia, come ci muoviamo nel nuovo clima economico, che potrebbe cambiare. Finanziatori dovrebbero fornire una tabella che mostra l'evoluzione dell'indice per il tuo prestito. Essere sicuri di chiedere un grafico che include la durata del 1979 al 1981 e il 1999 a 2003, quindi si può vedere come l'indice sia effettuata in alto e tassi d'interesse bassi tassi di interesse condizioni economiche.

Qual è il margine?Ogni a tasso variabile ha un margine. Questa è una cifra che si aggiunge l'indice per raggiungere il tasso di interesse. Ad esempio, il margine potrebbe essere del 3 per cento. Così, se l'indice è al 5 per cento, aggiungere il 3 per cento del margine e avete il vostro tasso di interesse effettivo guide di 8 per cento.

TRAP IT'S NOT JUST THE INDEXTenere presente che il tasso di indice non è il vostro tasso di interesse. Il margine del mutuante è aggiunto l'indice, e questo può aumentare il tasso di interesse effettivo in modo sostanziale.

Pianificare la vostra strategiaSe stai andando a vivere in casa solo un breve periodo di tempo e poi rivendere, ottenere il più basso tasso di teaser con più lunghi periodi di adattamento e misure più breve possibile. Ad esempio, se si ha intenzione di vivere nella proprietà per soli tre anni, potrebbe essere in grado di trovare un braccio che vi dà un seguito tasso di interesse di mercato per l'intero periodo di tempo! Inoltre, le persone più obiettivo per l'indice più stabile . In questo modo avete un'idea migliore dei tuoi pagamenti mensili. Ma se i tassi di interesse sono

in calo, si consiglia un indice più volatile che si riflettono cadereprezzi in un pagamento più rapido calo mensile. Inoltre, non si confronta solo i tassi di interesse e di punti con le armi. A volte un braccio con un tasso di interesse più elevato e più punti è un affare migliore, se ha un periodo più favorevole di adeguamento, passi, margine, e così via.

Confronto a tasso variabile con Fixed-Rate Mortgages Ora siamo nella fase di confrontare le mele con le arance. Tuttavia, in verità, un direct-to-one confronto non è di solito molto utile. Piuttosto, ciò che è più importante per i mutuatari di più è confrontare l'utilità di ogni tipo. E 'un po' come dire: "Voglio mangiare un'arancia ora, o sarà un gusto mela meglio?" Ecco alcune linee guida che può rivelarsi molto utile. Quando i tassi di interesse sono bassi, ottenere una ipoteca a tasso fisso per bloccare il basso tariffa. Quando i tassi di interesse sono elevati, prendere in considerazione un mutuo adjustablerate con i pagamenti, che cadrà come i tassi di interesse scendono. Se si cercano disperatamente di comprare una casa, ma non può beneficiare di un mutuo fixedrate, provare uno regolabile. Il tasso più basso teaser dovrebbe fare un po 'più facile di qualificazione. (Finanziatori Attualmente non beneficiano solo sulla base del teaser, ma su una media tra il tasso di mercato e il teaser, che è ancora probabilmente inferiore a quello di un mutuo comparabili fixedrate.) Se non può permettersi di avere nel proprio le fluttuazioni mensili pagamento, ottenere un mutuo a tasso fisso. Ti almeno sapere che cosa il vostro pagamento sarà ogni mese. Se si prevede di vendere ben presto, ottenere un braccio e approfittare del basso tasso di teaser. Ma attenzione, i vostri piani potrebbero cambiare in modo imprevisto! Volte di armi hanno bassi costi di prestito iniziale. Se il denaro è una grande considerazione per voi, guardarci dentro. Ricordo che con un braccio, se i tassi di interesse salgono, in modo da fare i pagamenti. (Ciò può verificarsi anche dopo i tassi hanno raggiunto il picco e ha cominciato a scendere. A causa del periodo di regolazione, si può giocare "catch-up" per mesi dopo la in calo, si consiglia un indice più volatile che si riflettono cadere prezzi in un pagamento più rapido calo mensile. Inoltre, non si confronta solo i tassi di interesse e di punti con le armi. A volte un braccio con un tasso di interesse più elevato e più punti è un affare migliore, se ha un periodo più favorevole di adeguamento, passi, margine, e così via.

Confronto a tasso variabile con Fixed-Rate Mortgages Ora siamo nella fase di confrontare le mele con le arance. Tuttavia, in verità, un direct-to-one confronto non è di solito molto utile. Piuttosto, ciò che è più importante per i mutuatari di più è confrontare l'utilità di ogni tipo. E 'un po' come dire: "Voglio mangiare un'arancia ora, o sarà un gusto mela meglio?" Ecco alcune linee guida che può rivelarsi molto utile. Quando i tassi di interesse sono bassi, ottenere una ipoteca a tasso fisso per bloccare il basso tariffa. Quando i tassi di interesse sono elevati, prendere in considerazione un mutuo adjustablerate con i pagamenti, che cadrà come i tassi di interesse scendono. Se si cercano disperatamente di comprare una casa, ma non può beneficiare di un mutuo fixedrate, provare uno regolabile. Il tasso più basso teaser dovrebbe fare un po 'più facile di qualificazione. (Finanziatori Attualmente non beneficiano solo sulla base del teaser, ma su una media tra il tasso di mercato e il teaser, che è ancora probabilmente inferiore a quello di un mutuo comparabili fixedrate.) Se non può permettersi di avere nel proprio le fluttuazioni mensili pagamento, ottenere un mutuo a tasso fisso. Ti almeno sapere che cosa il vostro pagamento sarà ogni mese. Se si prevede di vendere ben presto, ottenere un braccio e approfittare del basso tasso di teaser. Ma attenzione, i vostri piani potrebbero cambiare in modo imprevisto! Volte di armi hanno bassi costi di prestito iniziale. Se il denaro è una grande considerazione per voi, guardarci dentro. Ricordo che con un braccio, se i tassi di interesse salgono, in modo da fare i pagamenti. (Ciò può verificarsi anche dopo i tassi hanno raggiunto il picco e ha cominciato a scendere. A causa del periodo di regolazione, si può giocare "catch-up" per mesi dopo la recessione.) Non è possibile chiamare il creditore e poi dire: "io non in grado di gestire un aumento di $ 200 nel mio pagamento mensile! "Il tuo creditore non sarà simpatico e minacciare con preclusione, se non pagate. Il tempo di prendere in considerazione un notevole aumento mensile è prima di ottenere che Ipoteca a tasso variabile, non dopo.

Fisso o tasso variabile mutuo?Si dovrebbe ottenere una ipoteca a tasso fisso: se è possibile bloccare in un basso tasso d'interesse Se si pensa di mantenere la proprietà molto tempo se si vuole un pagamento fisso mutuo (non va su o in giù) si dovrebbe ottenere un tasso variabile mutuo: se i tassi di interesse sono elevati e si può ottenere a lungo termine, a basso iniziale (teaser) tasso Se si pensa di vendere o di rifinanziamento a breve Se si riesce a gestire i pagamenti ipoteche a tasso variabile (che possono sorgere durante la vita del prestito)

Ci sono un sacco di ibridi là fuori, uno dei quali può essere migliore per la situazione di un diritto fisso o un mutuo ARM.

Che cosa è una ipoteca Cabrio?Alcune armi possono essere "convertibile" a un tasso fisso, o viceversa. Molti permettono una conversione a una data serie di tre o sette anni, per esempio in futuro. Basta essere sicuri che la conversione è garantito al tasso d'interesse più bassi al momento della conversione. Ci sono letteralmente centinaia di tipi di ipoteche convertibili disponibili. Alcuni di questi finanziatori anzi, ne crea uno proprio per soddisfare la vostra situazione finanziaria. Assicurarsi di chiedere.

What About a breve tempo determinato,

Ammortizzati in 30 anni?Il punto dietro un ARM, nell'ottica di un finanziatore, è quello di dare un prestito che può rispondere alle fluttuazioni dei tassi di interesse. Un altro modo per farlo è per dare un più breve termine mutuo fixedrate. Attualmente istituti di credito offrono a breve termine a tasso fisso ipoteche nelle lunghezze di tempo, tutti ammortizzati in 30 anni, 15 anni, 10 anni, 7 anni, 5 anni, o 3 anni. Il più breve termine, il migliore è il tasso d'interesse. Ciò significa che dopo il periodo iniziale, si dispone di un palloncino "," un unico pagamento di grandi dimensioni in cui il saldo è dovuto. Ad esempio, è possibile ottenere una riduzione dei tassi di interesse, se siete d'accordo per ottenere un prestito con un palloncino in 15 anni (vedi il seguente). Si potrebbe ottenere una riduzione ancora più grande se siete d'accordo ad un pallone in 10 anni invece di 15. Se siete d'accordo ad un pallone in 3, è possibile ottenere il tasso d'interesse ridotto di più. (Nota: I pagamenti mensili possono ancora essere distribuite ammortizzato sulla base di 30 anni. È solo che avete una data più breve scadenza, o pallone di pagamento alla fine.)

A breve termine, mutui a tasso fisso, se si scopre che non è possibile vendere o rifinanziare come previsto alla fine del termine, si potrebbe perdere la proprietà di preclusione! Tu sei il gioco d'azzardo un tasso d'interesse sul mercato future condizioni finanziarie e personali. Pertanto, assicurarsi che il mutuo più breve termine include un'opzione automatica di rifinanziamento alla fine. Di solito questo è un regolabile brutto, ma almeno se peggio tratta di peggio, non sarà senza un prestito.

Alcune persone vogliono semplicemente un mutuo più breve. In contrasto con gli ibridi appena discusso, in un mutuo completamente ammortizzati a breve termine, i pagamenti sono più elevati in modo che possa essere interamente pagato alla fine di, diciamo 15 anni. (Con un ibrido, avete pagamenti inferiori, ma un pallone alla fine qui l'ipoteca viene pagato completamente.) Il vantaggio è di interesse molto meno nel tempo. Con un mutuo di 30 anni ammortizzato l'interesse totale è più che doppio rispetto allo stesso tasso di interesse che con un mutuo di 15 anni completamente ammortizzati! Naturalmente, si può dire a se stessi che tutto questo è molto bello, sì, si risparmiare più della metà degli interessi. Ma probabilmente più del doppio dei tuoi pagamenti. Not quite. La differenza nei pagamenti tra i 15 dello stesso anno e 30 anni ipoteche è solo circa il 20 per cento. Si finirà per pagare solo il 20 per cento in più al mese. (Sì, funziona davvero in quel modo. E 'tutto nel modo in cui ipoteche vengono calcolati.)

Molte persone piace l'idea del risparmio e di interesse, dal momento che attualmente hanno un reddito sufficiente, per andare a un mutuo di 15 anni. Il problema è il pagamento mensile più elevato. Che cosa succede se a un certo punto nel corso del tempo si sta ripagando il mutuo, si ammalano o si perde il lavoro? E 'molto più difficile per rimborsare un pagamento mensile superiore a una inferiore. La soluzione è quella di ottenere un mutuo di 30 anni con nessuna penalità pagamento anticipato. (La maggior parte dei mutui moderni non hanno sanzioni in caso di rimborso anticipato.) Nessuna sanzione pagamento anticipato significa che è possibile pagare un importo superiore al mese in qualsiasi momento si desidera. Così, è possibile pagare l'equivalente del pagamento mensile di trasformare un prestito di 30 anni in un 15. Tuttavia, se il prestito è stato originariamente creato come un anno di 30, quindi in qualsiasi momento, rendendo più elevato di pagamento, che diventa una difficoltà, è possibile eliminare Torna alla bassa 30 - pagamento anno. Quando le cose vanno meglio, ancora una volta pagare di più. Qui, si ottiene il vantaggio di essere in grado di estinguere il mutuo in breve tempo se si sceglie, ma hanno anche la sicurezza di un pagamento inferiore se volte duramente colpite.

Popolare a pochi anni fa, alcune ipoteche bisettimanale sono ancora in giro. Qui, invece di pagare il mutuo ogni mese, si paga la metà dell'importo mensile ogni due settimane. Il risultato è che in realtà si paga un mese in più ogni anno. (Ci sono 12 mesi, ma 52 settimane in un anno, il che significa che fareste 26 pagamenti bisettimanali che equivale a 13 mesi.) Nel corso del lungo raggio, che il mese in più significa che finiscono per pagare di più in capitale, ogni anno, il che significa che gli interessi molto meno lungo la strada. Questo funziona per entrambi di 30 anni o di un mutuo di 15 anni. Con un mutuo di 30 anni, andando bisettimanale può significare saldare il debito in circa 23 anni. Il problema con ipoteche bisettimanale è che si può essere sempre la scrittura controlli. Pertanto, l'unico modo realistico del trattamento, è di avere preso i soldi dal tuo conto automaticamente ogni duesettimane. Si può facilmente impostare questo stesso presso la vostra banca, o per una tassa pesante, ci sono società di servizi che lo farà per voi. Tieni presente, tuttavia, che l'ipoteca non è bisettimanale per chi è autonomo e viene pagato irregolarmente. Un flusso instabile di cassa può causare problemi reali quando si ha un mutuo di pagamento a causa ogni due settimane.

un articolo presentato da David F.

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