Boying una tasa efectiva de interés y las hipotecas de casa

Sugerencia Si desea MENOS VOLATILIDAD

Históricamente, entre las tasas de menos volátiles han sido el costo de los fondos y el índice Libor. Sin embargo, cuando entramos en el nuevo clima económico, que podría cambiar. Prestamistas deben ofrecerle un gráfico que muestra los cambios en el índice de su préstamo. Asegúrese de pedir una tabla que incluye el período de 1979 a 1981 y 1999 a 2003 para que pueda ver cómo el índice de realizarse tanto en alta tasas de interés y de bajos tipos de interés las condiciones económicas.

¿Cuál es el margen?Cada uno de tasa ajustable con un margen. Esta es una cifra que se añade al índice para darle su tasa de interés. Por ejemplo, el margen podría ser de 3 por ciento. Así, si el índice está en el 5 por ciento, añade el margen de 3-por ciento, y que tenga su tasa efectiva de interés de la hipoteca, de 8 por ciento.

TRAMPA NO ES SOLO EL ÍNDICETenga en cuenta que la tasa del índice no es su tipo de interés. El margen del prestamista se añade al índice, y esto puede aumentar su tasa de interés efectiva de manera sustancial.

Planifique su estrategia deSi usted va a vivir en la casa sólo un tiempo corto y luego revender, conseguir la tasa más baja de reclamo con los períodos de ajuste más largos y más cortos posibles pasos. Por ejemplo, si usted planea vivir en la propiedad de sólo tres años, puede ser capaz de encontrar un brazo que le da un nivel inferior a la tasa de interés de mercado para todo el período de tiempo! Además, la mayoría de las personas objetivo para el índice más estable . Así tendrás una mejor idea de sus pagos mensuales. Pero si las tasas de interés

la caída, puede que desee un índice más volátil que reflejan la caídalas tasas en un pago mensual más rápido descenso. Además, no se comparan sólo las tasas de interés y los puntos con las armas. A veces una hipoteca con una tasa de interés más altas y más puntos es un mejor trato, si tiene un período de adaptación más favorable, las medidas, el margen, y así sucesivamente.

Comparación de tasa ajustable de Hipotecas de tasa fija Ahora estamos en la fase de comparar manzanas con naranjas. Sin embargo, en verdad, es directa-no-una comparación suele ser muy útil. Más bien, lo que es más importante para la mayoría de los prestatarios, se compara la utilidad de cada tipo. Es algo como decir, "No quiero comer una naranja, o que un sabor de manzana mejor?" Aquí hay algunas pautas que pueden resultar útiles. Cuando las tasas de interés son bajos, obtener una hipoteca de tasa fija a un candado en la baja ritmo. Cuando las tasas de interés son altos, considere la posibilidad adjustablerate una hipoteca con pagos que se reducirá las tasas de interés bajan. Si usted desea desesperadamente para comprar una casa pero no puede calificar para una hipoteca fixedrate, intente una ajustable. La menor tasa de reclamo debe hacer la calificación un poco más fácil. (Actualmente, los prestamistas no califican sólo sobre la base del reclamo, pero en el promedio entre el tipo de mercado y el teaser, que sigue siendo probablemente inferior a la de una hipoteca fixedrate comparables.) Si usted no puede permitirse que las fluctuaciones en su ingreso mensual de pago, obtener una hipoteca de tasa fija. Usted, al menos, saber lo que sus pagos serán cada mes. Si usted planea vender pronto, obtener una hipoteca y tomar ventaja de la tasa irrisoria. Pero cuidado, sus planes podrían cambiar inesperadamente! A veces, las hipotecas tienen menores costos del préstamo inicial. Si el dinero es una consideración importante para usted, busque en ellos. Recuerde que con un ARM, si las tasas de interés suben, también lo hacen sus pagos. (Esto puede ocurrir incluso después de que los tipos han tocado techo y comenzó a bajar. Debido a su período de adaptación, puede jugar "catch-up" para los meses después de la la caída, puede que desee un índice más volátil que reflejan la caída las tasas en un pago mensual más rápido descenso. Además, no se comparan sólo las tasas de interés y los puntos con las armas. A veces una hipoteca con una tasa de interés más altas y más puntos es un mejor trato, si tiene un período de adaptación más favorable, las medidas, el margen, y así sucesivamente.

Comparación de tasa ajustable de Hipotecas de tasa fija Ahora estamos en la fase de comparar manzanas con naranjas. Sin embargo, en verdad, es directa-no-una comparación suele ser muy útil. Más bien, lo que es más importante para la mayoría de los prestatarios, se compara la utilidad de cada tipo. Es algo como decir, "No quiero comer una naranja, o que un sabor de manzana mejor?" Aquí hay algunas pautas que pueden resultar útiles. Cuando las tasas de interés son bajos, obtener una hipoteca de tasa fija a un candado en la baja ritmo. Cuando las tasas de interés son altos, considere la posibilidad adjustablerate una hipoteca con pagos que se reducirá las tasas de interés bajan. Si usted desea desesperadamente para comprar una casa pero no puede calificar para una hipoteca fixedrate, intente una ajustable. La menor tasa de reclamo debe hacer la calificación un poco más fácil. (Actualmente, los prestamistas no califican sólo sobre la base del reclamo, pero en el promedio entre el tipo de mercado y el teaser, que sigue siendo probablemente inferior a la de una hipoteca fixedrate comparables.) Si usted no puede permitirse que las fluctuaciones en su ingreso mensual de pago, obtener una hipoteca de tasa fija. Usted, al menos, saber lo que sus pagos serán cada mes. Si usted planea vender pronto, obtener una hipoteca y tomar ventaja de la tasa irrisoria. Pero cuidado, sus planes podrían cambiar inesperadamente! A veces, las hipotecas tienen menores costos del préstamo inicial. Si el dinero es una consideración importante para usted, busque en ellos. Recuerde que con un ARM, si las tasas de interés suben, también lo hacen sus pagos. (Esto puede ocurrir incluso después de que los tipos han tocado techo y comenzó a bajar. Debido a su período de adaptación, puede jugar "catch-up" para los meses después de la recesión.) Usted no puede llamar a su prestamista más tarde y decir: "Yo no puede manejar un aumento de $ 200 en mi pago mensual! "Su prestamista no va a ser simpático y le amenazan con la ejecución hipotecaria si usted no paga. El momento de considerar un incremento mensual es de grande que antes de llegar hipoteca de tasa ajustable, no después.

Fija o variable Hipoteca de tasa?Usted debe conseguir una hipoteca con tasa fija: Si usted puede fijar una tasa baja de interés Si piensa en mantener la propiedad de un tiempo si desea un pago de hipoteca fija (no ir hacia arriba o abajo) Usted debe obtener un tipo de interés variable Hipoteca: Si las tasas de interés son altas y se puede obtener a largo plazo, baja inicial (teaser) Tasa Si planea vender o refinanciar pronto si usted puede manejar pagos de la hipoteca flexible (que puede aumentar durante la vida del préstamo)

Hay un montón de híbridos de ahí, cualquiera de ellos puede ser mejor para su situación que una hipoteca fija o el brazo derecho.

¿Qué es una hipoteca convertible?Algunos de armas puede ser "convertible" a una tasa fija, o viceversa. Muchos permiten una conversión en una fecha determinada de tres o siete años, por ejemplo, en el futuro. Sólo asegúrese de que la conversión está garantizada en la tasa de interés más bajos en el momento de la conversión. Hay literalmente cientos de tipos de hipotecas disponibles convertibles. Algunos prestamistas incluso crear uno sólo para adaptarse a su situación financiera. Asegúrese de preguntar.

¿Qué pasa fija a corto plazo,

Amortizan en 30 años?El punto detrás de un brazo, desde la perspectiva del prestamista, es dar un préstamo que puede responder a las fluctuaciones de los tipos de interés. Otra forma de conseguir esto es para dar una hipoteca a corto plazo fixedrate. Actualmente, los prestamistas están ofreciendo a corto plazo a tipo fijo las hipotecas en las longitudes de tiempo siguientes, todos los amortizan en 30 años, 15 años, 10 años, 7 años, 5 años, o 3 años. Cuanto más corto sea el plazo, la mejor tasa de interés. Lo que esto significa es que después del período inicial, usted tiene un "globo", un gran pago único en el que el saldo restante se debe. Por ejemplo, usted puede obtener una reducción de la tasa de interés si usted está de acuerdo para obtener un préstamo con un globo en 15 años (véase a continuación). Usted podría obtener una reducción aún mayor si está de acuerdo con un globo en 10 años en lugar de 15. Si está de acuerdo con un globo en 3, usted puede obtener el tipo de interés reducido al máximo. (Nota: Los pagos mensuales aún se pueden diseminar a cabo sobre la base de amortización de 30 años. Es sólo que tiene una fecha de vencimiento más corto, o un globo de pago al final.)

A corto plazo en hipotecas de tasa fija, si resulta que no se puede vender o refinanciar a medida que los previstos al final del término, podría perder la propiedad a la exclusión! Estás juego una tasa de interés más bajos en el mercado futuro y las condiciones financieras personales. Por lo tanto, asegurarse de que una hipoteca a corto plazo incluye una opción de refinanciación automática al final. Normalmente se trata de un ajuste feo, pero si al menos peor de los casos, no podrá contar con un préstamo.

Algunas personas simplemente quieren una menor hipoteca. A diferencia de los híbridos que acabamos de discutir, en un plazo de hipoteca totalmente amortizada a más corto, los pagos son más altos para que pueda ser pagado totalmente al final de, digamos 15 años. (Con un híbrido, tiene unos salarios más bajos, pero un globo en el extremo este de la hipoteca se paga por completo.) La ventaja aquí es mucho menos interés en el tiempo. Con una hipoteca a 30 años amortiza el interés total es más del doble que en el mismo tipo de interés que con 15 años de hipoteca totalmente amortizada! Por supuesto, usted puede decir a usted que esto es todo muy bien, sí, usted ahorrar más de la mitad de los intereses. Pero, probablemente, más del doble de sus pagos. No del todo. La diferencia en los pagos entre el 15 del mismo año y las hipotecas a 30 años es sólo del 20 por ciento. Usted terminará pagando sólo el 20 por ciento más mensual. (Sí, realmente no funciona de esa manera. Todo está en la forma en hipotecas se calculan).

Muchas personas les gusta la idea de ahorrar los intereses y, puesto que actualmente se tienen suficientes ingresos, acceder a una hipoteca de 15 años. El problema es el pago mensual más alto. ¿Y si en algún momento durante el tiempo que usted está pagando de nuevo la hipoteca, usted consigue enfermo o pierde su trabajo? Es mucho más difícil de pagar un pago mensual más alto de una más baja. La solución es obtener una hipoteca a 30 años sin penalización por pago anticipado. (Hipotecas más modernos no tienen sanciones por pago anticipado.) Multa por pago anticipado no significa que usted puede pagar un pago mensual más alto en cualquier momento que desee. Así, usted puede pagar el equivalente de la cuota mensual a su vez un préstamo a 30 años en un 15. Sin embargo, si el préstamo fue creado inicialmente como el año de 30, entonces en cualquier momento, haciendo que el aumento de pago se convierte en una dificultad, usted puede volver a la parte inferior de 30 - pago al año. Cuando las cosas van mejor, una vez más pagan más. Aquí, usted consigue la ventaja de poder pagar la hipoteca en un corto tiempo Si lo desea, pero también tienen la seguridad de un pago más bajo si los tiempos afectados.

Popular hace unos años, algunas hipotecas de cada dos semanas todavía existen. Aquí, en lugar de pagar su hipoteca cada mes, usted paga la mitad del importe mensual de cada dos semanas. El resultado es que ha pagado realmente por un mes extra cada año. (Hay 12 meses, pero 52 semanas en un año, lo que significa que tendría 26 pagos quincenales que equivale a 13 meses.) En el largo plazo, que mes extra significa que terminará pagando más en el año principales cada uno, lo que significa mucho menos interés en el camino. Esto funciona tanto para una de 30 años o una hipoteca de 15 años. Con una hipoteca a 30 años, pasando dos veces por semana puede significar pagarlo en torno a los 23 años. El problema con las hipotecas de cada dos semanas es que puede ser para siempre escribir cheques. Por lo tanto, la única manera realista de manejo de ellos es tener el dinero sacado de su cuenta de forma automática cada dossemanas. Usted puede configurar esta opción usted mismo en su banco, o por un precio fuerte, hay empresas de servicios que lo hará por usted. Tenga en cuenta, sin embargo, que la hipoteca cada dos semanas no es para alguien que trabaja por cuenta propia y se le paga irregular. Un flujo de caja inestable puede causar problemas reales cuando se tiene un pago de hipoteca por cada otra semana.

un artículo presentado por David F.

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