Onde posso encontrar um bom emprestador

Antes de começar um empréstimo de bom, você deve ter um bom emprestador. Nestes dias eles estão por toda parte. Você pode ir a um único credor de origem, como o seu banco ou sua cooperativa de crédito. Ou um múltiplo-emprestador de origem, como um corretor de hipoteca. A hipoteca corretor tem a vantagem porque ele ou ela solicita empréstimos de uma variedade de credores, incluindo bancos, companhias de seguros, e piscinas de investidores. Muitas vezes, um corretor de hipoteca pode combiná-lo com apenas credor o direito para suas necessidades. Pergunte ao seu agente imobiliário de recomendação do corretor de hipoteca. Além disso, verifique com todos os amigos, parentes ou colegas que recentemente comprou uma casa. Provavelmente, eles usaram um corretor de hipoteca e pode recomendar (ou orientar você longe!) Um corretor de hipoteca. Como um último recurso que estão listadas nas páginas amarelas sob Mortgage Brokers. (Nota: A hipoteca banqueiro não podem fazer empréstimos diretamente aos consumidores. Procure por uma hipoteca corretor.) Além disso, considere os corretores de hipoteca em linha. Verifique um bom motor de busca para eles. Também, olha-se em:www.eloan.com www.quicken.com www.lendingtree.com

Apenas alguns anos atrás, o "padrão" pré-pagamento sobre uma casa foi de 20 por cento. That's $ 40.000 em uma propriedade de 200.000 dólares, um monte de dinheiro para a maioria das pessoas. Hoje, porém, com novo financiamento disponível a partir de Fannie Mae e Freddie Mac (os irmãos "grandes" de financiamento que compram a maior parte dos empréstimos que os emprestadores e outros fazem a mercado secundário), que está tudo mudado. Hoje você pode facilmente obter financiamento para 90 por cento de sua compra. Dependendo da sua situação financeira, você pode ser capaz de obter 100 por cento, às vezes até 103 por cento de financiamento (para ajudar a pagar parte dos custos de fechamento)! Estes são chamados de "conformidade" de empréstimos. (Eles estão em conformidade com a Fannie Mae ea Freddie Mac padrões de subscrição.) Existe um truque? Claro que há! Você tem que cumprir as orientações específicas estabelecidas pelos dois gigantes emprestadores secundário. De um modo geral estas orientações são as seguintes:

Montante máximo do empréstimo (como desta escrita) é $ 322.700 Deve atender diretrizes rigorosas de crédito, incluindo uma contagem de FICO forte (veja abaixo) deve atender às diretrizes de renda estrito Onde você consegue esse milagre "financiamento? Quase todo o banco, corretor de hipoteca, ou outro grande credor pode manipulá-lo para você. (Ver artigo 4 para obter mais detalhes sobre a localização de um emprestador bom.)

Você não precisa sempre ter grande crédito ou de alto rendimento para se qualificar para um empréstimo conformes. Ambos os credores têm programas especiais que são projetados para pessoas com renda limitada e os problemas de crédito. Para alguns exemplos (disponível através de credores, não diretamente de Freddie Mac e Fannie Mae): Acessível Gold® 5 da Freddie Mac, é projetado para moderada a mutuários de baixa renda. Exige apenas um 5-pagamento por cento para baixo e está disponível em uma hipoteca com prazo de 15, 20 e 30 anos. Freddie Mac, Acessível Mérito Rate® Mortgage é uma hipotecas para mutuários que tiveram alguns problemas de crédito de pequeno porte. O empréstimo é uma taxa de juro mais elevadas. Pagamentos tempo Se o mutuário é capaz de fazer 24 consecutivas no prazo de quatro anos de qualificação período, a taxa de juros é reduzida. Fannie Mae Fannie 97® oferece uma hipoteca de 97 por cento. Há, no entanto, restrições de renda e área geográfica. E o mutuário deve participar em frente a programas de educação face. E há outras restrições.

Há outras maneiras de obter financiamento com nada pouco para baixo. VA (Veterans Administration) empréstimos garantidos, até cerca de 240.000 dólares, são para nada para baixo. FHA (Federal Housing Administration) empréstimos segurados, até cerca de $ 210.000 são para apenas um pouco para baixo. (Veja o próximo artigo para obter detalhes sobre estas.)

A menos que você vá com um empréstimo do VA, a resposta é sim. Todos os empréstimos FHA tê-lo. E todos os empréstimos conforme, se o montante do empréstimo é superior a 80 por cento exigem. Em outras palavras, em uma casa de 100.000 dólares, se você colocar menos de 20 por cento para baixo, provavelmente você está preso com o pagamento de seguro hipotecário. Mortgage seguro não protege você. Ela protege o credor. Se você não fizer o pagamento eo credor tem de encerrar em si, o seguro pega uma porção substancial de qualquer perda, o credor pode incorrer. É por isso que os credores exijam. (Isso, eo fato de que o governo exige isso!)

PMI (Private Mortgage Insurance) é caro. Espere pagar um adicional de 1 / 2 por cento de juros para isso. No entanto, uma vez que você pagar o seu empréstimo para baixo (ou aprecia sua propriedade) para que a tua hipoteca é inferior a 80 por cento do valor do seu imóvel, geralmente você pode obtê-lo removido.

O que costumava ser chamado de "financiamento criativo" nada mais é do que ter o vendedor financiar sua compra. Em vez de ir para uma instituição, como um banco, para obter uma hipoteca, o vendedor leva de volta no papel "," às vezes o preço inteiro. Entanto, para o vendedor para fazer isso, ele ou ela deve ter um substancial equidade na propriedade. Muitas vezes, esse é o caso dos aposentados que estão downsizing. Eles querem uma casa menor e muitas vezes têm suas casas existentes foram pagos, ou próximo a ela. Enquanto eles podem precisar de algum dinheiro, muitas vezes, eles saem da venda com um monte de dinheiro extra, que depois colocou no banco ou CDs para ganhar juros. No entanto, se as taxas de juros estão baixas, elas estão em um momento difícil. Até que você oferece para emprestar o dinheiro deles como parte da compra. Embora o banco pode pagar 1 a 5 por cento, você pode facilmente pagar 6 a 10 por cento, dependendo das condições do mercado. Para um vendedor que está à procura de receitas de dinheiro, você pode ser uma dádiva de Deus. Vendedor Muitas vezes essas vendas financiadas estão a ser construídas com duas hipotecas. Você sai e obter uma hipoteca convencional primeiro para até 80 por cento do preço de venda. (Estes são relativamente fáceis de obter.) Em seguida, o vendedor lhe empresta um por cento de 10-20 adicionais para cobrir o que de outra forma seria o seu pagamento.

Vantagens Loja de FinanciamentoÉ quase instantânea sem espera de um emprestador de fundo. Qualificação Little A maioria dos vendedores só querem ver um relatório de crédito mostrando crédito relativamente bom. Alto LTV (Loan to Value) Muitas vezes, um vendedor lhe dará a 5 por cento a top 20 que seriam o seu pagamento.

Desvantagens da Loja FinanciamentoÀs vezes, difícil de encontrar um vendedor com capital próprio suficiente que não precisa de dinheiro para fora (para comprar outro imóvel). Vendedores podem ser cauteloso Se você não efectuar os pagamentos, eles teriam de encerrar, e sua falta de experiência e conhecimento que torna difícil.

RESTRIÇÕES TRAP credorGrande parte do "dinheiro não para baixo" disparate que foi popularizada no setor imobiliário na década de 1980 envolvidos com vendedores levar de volta todos os pagamentos para baixo. Os vendedores foram colocados em situação de desvantagem real em termos de garantias. Hoje, com um mercado aquecido, poucos vendedores vão fazer isso. Além disso, os emprestadores institucionais podem restringir o seu valor da hipoteca, a menos que você coloque pelo menos um pouco do seu próprio dinheiro.

Outras fontes de Down

PagamentoSeria bom se pudéssemos simplesmente escrever um cheque para o pagamento, se não pudermos obter 100 por cento de financiamento. Entretanto, a maioria de nós está sempre pressionado por dinheiro. À excepção de uma verificação de flush ou conta poupança, aqui estão algumas fontes de dinheiro para um sinal de que você não pode ter considerado antes.

Fontes Alternativas Possíveis Adiantamento Cash valor do seguro de vida (necessidade de se verificar pode ser desaconselhável com seu conselheiro financeiro primeiro) de refinanciamento ou venda de um automóvel ou de barco Venda de outros ativos físicos para gerar venda à vista de ações, títulos ou outros valores mobiliários (verifique primeiro com seu conselheiro financeiro ) Venda de casa Presentes presentes ou empréstimos de parentes ou amigos Refinanciamento investimento imobiliário que já possui (deve ser feito antes da aplicação para o novo empréstimo) restituição de imposto de renda carta de crédito ou linha de crédito de um banco (deve ser obtido antes de solicitar a empréstimo) MasterCard, Visa, cartão de crédito ou outras (deve ser obtido antes de solicitar o empréstimo) "Sweat equity", oferecendo para consertar uma casa em troca de uma redução no pagamento de acumulação de fundos de sua renda regular entre a data da compra e fechar de custódia (escrow insistir em um prazo de três meses ou mais) de empréstimo pessoal em materiais hobby, jóias ou peles, máquinas fotográficas ou outros bens.

Muitas das fontes de caixa constantes envolvem mutuários. Entanto, muitos programas do empréstimo restringir o empréstimo de fundos para um baixo. (Nem todos os cerca de Fannie Mae e Freddie Mac programas especificamente permitirem.) Certifique-se de verificar com o seu credor exigir. Se você emprestar o seu pagamento, é uma boa idéia pedir que pelo menos três meses antes de você entrar em uma transação para comprar uma casa. Dessa forma, você vai ter o dinheiro em caixa e empréstimos irá aparecer como um empréstimo em vigor contra o seu crédito, e não especificamente novos empréstimos para a casa, o que pode desqualificá-lo. É importante ter consciência de que um empréstimo extra contra o seu crédito poderia diminuir a quantidade você poderia pedir a uma casa. (Você será amarrar alguns dos seus rendimentos para pagar esse empréstimo. Este rendimento não estará disponível para o ajudar a qualificar para uma hipoteca da casa.)

Não negligencie o Encerramento

CustosMuitos compradores simplesmente esquecer esse custo muito real. Não. Fechando os custos são caros. Normalmente, eles são cerca de 5 a 8 por cento do preço de compra da casa. Se você pagar 100.000 dólares por uma casa, prepare-se para pagar cerca de $ 5000 a 8000 dólares em custos de fechamento. Estes são os custos do dinheiro. Você precisa vir com eles alémpara o seu pagamento. (Nós vamos ter mais a dizer sobre eles no artigo 16.) Incluem:

É possível obter o seu fechamento dos custos reduzidos, eliminados, ou em diferido. Um método é ter sua quantidade aumentada de hipoteca para cobrir os custos de fechamento. Você está recebendo uma hipoteca de US $ 100.000 com 5000 dólares em custos de fechamento. Este é convertido em uma hipoteca de $ 105.000, sem custos de fechamento. Verifique com o seu credor para ver se ele pode ser feito. Outra opção é fazer com que o credor rolar os custos de fechamento para o empréstimo. Você acaba com uma taxa de juro ligeiramente mais elevada (cerca de 3 / 8 por cento mais), mas o credor cobre seus custos de empréstimo. Você está recebendo uma hipoteca de US $ 100.000 com 5000 dólares em custos de fechamento de juros de 6 por cento. Este é convertido em uma hipoteca de $ 100.000, sem custos de fechamento de 6 3 / 8 por cento. Novamente, verifique com um emprestador. Outra opção é negociar os custos de fechamento com o vendedor, antes de se comprometer com a compra. Lembre-se, fechando os custos são negociáveis. Você eo vendedor podem acordar entre vós quem vai pagá-los. Como parte do negócio, o vendedor pode concordar em pagar a totalidade ou parte dos seus custos de fechamento para você.

um artigo submetido por David F.

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