Dove posso trovare un finanziatore buona

Prima di ottenere un prestito bene, è necessario ottenere un buon finanziatore. In questi giorni sono dappertutto. Si può andare ad un unico finanziatore source come la tua banca o la vostra unione di credito. O un multiplo-finanziatore source come un broker ipotecari. Il broker ipotecari ha il vantaggio, perché egli o ella sollecita prestiti da una grande varietà di finanziatori, tra cui banche, compagnie di assicurazione, e le piscine degli investitori. Spesso un broker mutuo può corrispondere fino con appena il mutuante adatto alle tue esigenze. Chiedete al vostro agente immobiliare di raccomandazione del mediatore di ipoteca. Inoltre, verificare con degli amici, parenti o colleghi che ha recentemente acquistato una casa. È probabile che hanno usato un broker guide e può consigliare (o manzo via da!) Un broker ipotecari. In ultima istanza sono elencati nelle pagine gialle sotto broker ipotecari. (Nota: A guide banchiere non può fare prestiti direttamente ai consumatori. Se vuoi un mutuo broker.) Anche in considerazione broker ipotecari online. Il controllo di un buon motore di ricerca per loro. Inoltre, esaminare:www.eloan.com www.quicken.com www.lendingtree.com

Solo pochi anni fa il "standard" acconto su una casa è stata del 20 per cento. That's $ 40.000 su una proprietà di 200.000 dollari, un sacco di soldi per la maggior parte delle persone. Oggi, tuttavia, con nuovi finanziamenti disponibili da Fannie Mae e Freddie Mac (i fratelli "grandi" di finanziamento che acquistano la maggior parte dei prestiti che i finanziatori e gli altri fanno sul mercato secondario), che è cambiato tutto. Oggi si può facilmente ottenere il finanziamento per il 90 per cento del vostro acquisto. A seconda della vostra situazione finanziaria, si può essere in grado di ottenere 100 per cento, a volte anche 103 per cento del finanziamento (per contribuire a pagare per alcuni dei vostri costi di chiusura)! Questi sono chiamati "conforme" prestiti. (Sono conformi alla Fannie Mae e Freddie Mac requisiti per la sottoscrizione.) C'è un trucco? Naturalmente c'è! Si devono rispettare gli orientamenti specifici definiti dai due giganti finanziatori secondaria. Generalmente queste linee guida sono le seguenti:

Importo massimo del prestito (al momento della stesura) è $ 322,700 Deve soddisfare i rigorosi orientamenti di credito tra cui un punteggio FICO forte (vedi sotto) devono soddisfare rigorose linee guida del reddito Where do you get questo "miracolo" di finanziamento? Quasi tutte le banche, broker di mutui, o di altri mutuante grandi in grado di gestire per voi. (Cfr. articolo 4, per maggiori informazioni su come individuare un creditore bene.)

Non sempre è necessario avere grande credito o ad alto reddito per beneficiare di un prestito conforme. Entrambi i finanziatori sono programmi speciali che sono progettati per le persone con un reddito limitato e problemi del credito. Per alcuni esempi (disponibile tramite istituti di credito, non direttamente da Freddie Mac e Fannie Mae): Affordable Gold® 5 da Freddie Mac, è stato progettato per moderate-to-mutuatari a basso reddito. Si richiede solo un 5 per cento in meno di pagamento ed è disponibile su un mutuo con termini di 15, 20 e 30 anni. Freddie Mac, Affordable Rate Merit® Guide è un mutuo per i mutuatari che hanno avuto alcuni piccoli problemi di credito. Il prestito è di un tasso d'interesse più elevato. Pagamenti tempo se il mutuatario è in grado di fare 24 consecutivi on-entro un anno a quattro periodo di attesa, il tasso d'interesse è ridotto. Fannie Mae Fannie 97® offre un 97-mutuo per cento. Vi sono, tuttavia, il reddito e le restrizioni area geografica. E il mutuatario deve partecipare al faccia a programmi di educazione faccia. E ci sono altre restrizioni.

Ci sono altri modi per ottenere il finanziamento, con poco o niente giù. VA (Veterans Administration) i prestiti garantiti, fino a circa $ 240.000, sono per niente giù. FHA (Federal Housing Administration) i prestiti assicurati, fino a circa $ 210.000 sono solo per un po 'giù. (Vedi il prossimo articolo per maggiori dettagli su questi.)

A meno che non si va con un prestito VA, la risposta è sì. Tutti i prestiti FHA hanno. E tutti i prestiti conforme in cui l'importo del prestito è superiore al 80 per cento lo richiedono. In altre parole, su una casa $ 100.000, se si mette meno del 20 per cento in meno, probabilmente stai bloccato con versamento dei contributi assicurativi guide. Mortgage insurance, non vi protegga. Protegge il mutuante. Se non effettuare i pagamenti e l'ente che deve precludere su di voi, l'assicurazione prende una parte sostanziale di qualsiasi perdita il mutuante può incorrere. È per questo che i creditori lo richiedano. (Questo, e il fatto che il governo lo richiede!)

PMI (Private Mortgage Insurance) è costoso. Si aspettano di pagare un ulteriore 1 / 2 per cento di interesse per esso. Tuttavia, una volta pagare il prestito verso il basso (o il vostro immobile apprezza) in modo che il mutuo sia inferiore al 80 per cento del valore della vostra proprietà, di solito è possibile rimuoverlo.

Quello che prima era chiamato "finanza creativa" non è altro che avere il venditore Finanziate il vostro acquisto. Invece di andare ad una istituzione, come ad esempio una banca, per ottenere un mutuo, il venditore porta indietro la carta "," a volte per l'intero prezzo. Tuttavia, al fine per il venditore a fare questo, lui o lei deve avere un sostanziale l'equità nella proprietà. Spesso questo è il caso di pensionati che sono di ridimensionamento. Vogliono avere una casa più piccola e spesso hanno la loro casa già dato i suoi frutti, o vicino ad esso. Mentre loro potrebbero aver bisogno di denaro, spesso escono di vendita, con un sacco di soldi extra, che hanno poi messo in banca o CD per guadagnare di interesse. Tuttavia, se i tassi di interesse sono bassi, sono in un momento difficile. Finché non si offrono di prendere in prestito i soldi da loro come parte dell'acquisto. Mentre la banca può pagare 1 al 5 per cento, si può facilmente al prezzo di 6 al 10 per cento, a seconda delle condizioni di mercato. Per un venditore che è alla ricerca di redditi derivanti da denaro, si può essere un dono del cielo. Spesso queste venditore vendite finanziati sono costruiti con due ipoteche. Uscire ed ottenere un mutuo tradizionale prima per un massimo di 80 per cento del prezzo di vendita. (Questi sono relativamente facili da ottenere.) Poi, il venditore si presta un ulteriore 10 al 20 per cento per coprire ciò che altrimenti sarebbe stato il vostro acconto.

Plus del Venditore di finanziamentoE 'quasi istantaneo non in attesa di un finanziatore per finanziare. Little qualificazione maggior parte dei venditori vogliono solo vedere una relazione di credito che mostra di credito relativamente buone. High VTL (Loan to Value) Spesso un venditore vi darà i primi 5 al 20 per cento che sarebbe altrimenti il pagamento verso il basso.

Svantaggi del Venditore di finanziamentoA volte è difficile trovare un venditore con capitale proprio sufficiente, che non ha bisogno di incassare (per acquistare un altro immobile). Venditori possono essere cauti Se non effettuare i pagamenti, che avrebbero necessità di precludere, e la loro mancanza di esperienza e di conoscenza rende difficile.

RESTRIZIONI TRAP mutuanteGran parte del "No Money Down" sciocchezze che è stato diffuso nel settore immobiliare nel 1980 che hanno coinvolto tutti i venditori di riportare la caparra. I venditori sono stati collocati in una posizione di svantaggio reale in termini di garanzia. Oggi, con un mercato a caldo, i venditori pochi lo farà. Inoltre, i creditori istituzionali possono limitare il loro importo mutuo a meno che non si mette giù almeno alcuni dei vostri propri soldi.

Altre fonti di Down

PagamentoSarebbe bello se si potesse semplicemente scrivere un assegno per la caparra, se non possiamo ottenere il 100 per cento di finanziamento. Tuttavia, la maggior parte di noi sono sempre premuto per contanti. Diverso da un controllo a filo o conto di risparmio, qui ci sono alcune fonti di denaro per un acconto che potresti non avere considerato prima.

Fonti Alternative Possibili Acconto Valore di cassa di assicurazione sulla vita (assunzione di controllo su di esso può essere inopportuno con il vostro consulente finanziario prima) operazioni di rifinanziamento o vendere un auto o in barca vendita di altri beni materiali per generare vendita in contanti di azioni, obbligazioni o altri titoli (primo controllo con il vostro consulente finanziario ) Vendita dei presenti a casa o di prestiti da parenti o amici di rifinanziamento immobiliare vero e proprio investimento già in vostro possesso (dovrebbe essere fatto prima di applicare per il nuovo prestito) Lettera di rimborso del credito d'imposta sul reddito o linea di credito da una banca (si deve ottenere prima di applicare per la prestito), MasterCard, Visa, la carta di credito o altri (dovrebbe essere ottenuto prima di applicare per il prestito) "equity Sweat", che offre a sistemare una casa in cambio di una riduzione acconto accumulo di fondi dal proprio reddito regolare tra la data di acquisto e chiudere di deposito a garanzia (insistere su un deposito a garanzia di lunga tre mesi o più) di prestito personale per i materiali hobby, pellicce o gioielli, macchine fotografiche o altri beni.

Molte delle fonti di denaro contante di cui coinvolgere prestito. Tuttavia, molti programmi di prestito limitare l'assunzione di fondi per un verso il basso. (Non tutti alcuni Fannie Mae e Freddie Mac i programmi specificamente lo permettono.) Ricordati di controllare con ciò che il creditore richiede. Se si fa prendere in prestito il pagamento verso il basso, è una buona idea di prenderlo in prestito almeno tre mesi prima di entrare in una transazione per l'acquisto di una casa. In questo modo, avrete la cassa e indebitamento apparirà come un prestito in essere contro il vostro credito, non specificamente nuovi prestiti per la casa, che potrebbe squalificare voi. E 'importante essere consapevoli che un prestito supplementare contro il tuo credito potrebbe diminuire l'importo si può prendere in prestito in una casa. (Verrà legare alcuni dei redditi per pagare quel prestito. Tali redditi non saranno disponibili per aiutarvi a qualificarsi per un mutuo casa.)

Non si dimentichi di chiusura

CostiMolti acquirenti semplicemente dimenticare questo costo molto reale. Non. I costi di chiusura sono costosi. Di solito sono circa il 5 a 8 per cento del prezzo di acquisto della casa. Se scegli di pagare 100.000 dollari per una casa, si aspettano di pagare circa 5.000 dollari a 8.000 dollari in costi di chiusura. Questi sono i costi di cassa. Devi venire con loro in aggiuntaper il pagamento verso il basso. (Avremo molto da dire su di loro di cui all'articolo 16.) Essi comprendono:

E 'possibile ottenere la vostra chiusura costi ridotti, eliminati, o in differita. Un metodo è quello di avere il vostro importo mutuo aumentato per coprire i costi di chiusura. Hai trovato un mutuo 100.000 $, con 5.000 dollari in costi di chiusura. Questo viene convertito in un mutuo 105.000 $, senza spese di chiusura. Verificare con il proprio finanziatore per vedere se si può fare. Un'altra opzione è quella di avere il creditore lanciare i costi di chiusura in prestito. Si finisce con un tasso di interesse leggermente superiore (circa 3 / 8 per cento in più), ma il mutuante copre i costi dei prestiti. Hai trovato un mutuo 100.000 $, con 5.000 dollari in costi di chiusura al 6 per cento di interesse. Questo viene convertito in un mutuo 100.000 $, senza spese di chiusura, 6 3 / 8 per cento. Anche in questo caso, verificare con un finanziatore. Un'altra opzione è quella di negoziare i costi di chiusura con il venditore prima di impegnarsi per l'acquisto. Ricordate, i costi di chiusura sono negoziabili. Tu e il venditore può essere d'accordo tra di voi chi pagherà loro. Come parte della transazione, il venditore può accettare di pagare tutto o in parte i costi di chiusura per voi.

un articolo presentato da David F.

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