Où puis-je trouver un bon prêteur

Avant d'obtenir un prêt bon, vous devez obtenir un bon prêteur. Ces jours, ils sont partout. Vous pouvez aller à une source unique prêteur comme votre banque ou votre caisse populaire. Ou un multiple de prêteur de ces sources à titre de courtier en hypothèques. Le courtier en hypothèques a l'avantage parce qu'il ou elle demande un prêt d'une grande variété de prêteurs, y compris les banques, compagnies d'assurance et des pools d'investisseurs. Souvent, un courtier hypothécaire peut vous jumeler avec juste le prêteur adaptée à vos besoins. Demandez à votre agent immobilier pour une recommandation de courtier en hypothèques. Aussi, vérifiez auprès d'amis, de parents ou des associés qui ont récemment acheté une maison. Les chances sont-ils appel à un courtier hypothécaire et peut recommander (ou à se détourner de vous!) D'un courtier hypothécaire. En dernier recours, ils sont répertoriés dans les pages jaunes sous les courtiers en hypothèques. (Note: Un prêt hypothécaire banquier mai pas consentir de prêts directement aux consommateurs. Cherchez une hypothèque courtier.) Considère également que les courtiers en hypothèques en ligne. Vérifiez un bon moteur de recherche pour eux. En outre, se pencher sur:www.eloan.com www.quicken.com www.lendingtree.com

Il ya à peine quelques années, le «standard» d'acompte sur une maison était de 20 pour cent. That's $ 40,000 sur une propriété de 200.000 dollars, beaucoup d'argent pour la plupart des personnes. Aujourd'hui, cependant, avec de nouveaux financements disponibles de Fannie Mae et Freddie Mac (les «grands frères» de financement qui achètent la plupart des prêts que les prêteurs et les autres font de la marché secondaire), c'est tout changé. Aujourd'hui, vous pouvez facilement obtenir un financement pour 90 pour cent de votre achat. Selon votre situation financière, vous mai être en mesure d'obtenir 100 pour cent, parfois même de 103 pour cent du financement (pour aider à payer certains de vos frais de clôture)! Ils sont appelés "conforme" des prêts. (Ils sont conformes à Fannie Mae et Freddie Mac normes de souscription.) Yat-il une attrape? Bien sûr, il est! Vous avez pour répondre aux directives spécifiques mis en place par les deux géants prêteurs secondaires. En général, ces lignes directrices sont les suivantes:

Montant maximal du prêt (à partir de cette écriture) est 322700 $ doivent répondre aux directives strictes de crédit y compris un tableau fort FICO (voir ci-dessous) doivent respecter des lignes directrices strictes revenu Où trouvez-vous ce «miracle» de financement? Presque n'importe quelle banque, courtier hypothécaire, ou d'un prêteur autre grand peut-elle occuper pour vous. (Voir article 4 pour plus de détails sur la localisation d'un bon prêteur.)

Vous n'avez pas toujours besoin d'avoir un grand crédit ou à revenu élevé pour être admissible à un prêt conforme. Tant les prêteurs ont des programmes spéciaux qui sont conçus pour les personnes à revenus limités et les problèmes de crédit. Pour quelques exemples (disponible grâce à des prêteurs, pas directement de Freddie Mac ou Fannie Mae): Affordable Gold® 5 de Freddie Mac, est conçu pour les formes modérées à emprunteurs à faible revenu. Elle exige seulement 5 pour cent de moins de paiement et est disponible sur un prêt hypothécaire avec des termes de 15, 20 et 30 ans. Freddie Mac, Mérite tarif abordable® Hypothèques est un prêt hypothécaire pour les emprunteurs qui ont eu quelques petits problèmes de crédit. Le prêt prévoit un taux d'intérêt plus élevé. Paiements effectués à temps Si l'emprunteur est capable de faire 24 d'affilée sur l'intérieur d'une durée de quatre ans la période de qualification, le taux d'intérêt est réduit. Fannie Mae Fannie 97® offre un 97-prêt hypothécaire pour cent. Il existe, cependant, le revenu et les limitations de zone géographique. Et l'emprunteur doit participer au face-à-face des programmes d'éducation. Et il ya d'autres restrictions.

Il existe d'autres façons d'obtenir du financement, avec peu ou rien au fond. VA (Veterans Administration) des prêts garantis, à concurrence d'environ 240.000 dollars, sont pour rien au fond. FHA (Federal Housing Administration) des prêts assurés, à concurrence d'environ 210.000 dollars sont pour un tout petit peu vers le bas. (Voir l'article suivant pour plus de détails à ce sujet.)

À moins que vous aller avec un prêt de VA, la réponse est oui. Tous les prêts FHA l'avoir. Et tous les prêts conforme lorsque le montant du prêt est supérieur à 80 pour cent en ont besoin. En d'autres termes, sur une maison de 100,000 $, si vous mettez moins de 20 pour cent de moins, vous êtes probablement bloqué avec paiement d'assurances hypothécaires. L'assurance hypothécaire ne vous protège pas. Elle protège le prêteur. Si vous ne faites pas vos paiements et que le prêteur ait à fermer sur vous, l'assurance prend une partie importante de toute la perte du prêteur mai encourir. C'est pourquoi les prêteurs l'exigent. (Que, et le fait que le gouvernement l'exige!)

PMI (Private Mortgage Insurance) est coûteuse. S'attendre à payer un supplément de 1 / 2 pour cent dans l'intérêt de sa création. Cependant, une fois que vous payez votre prêt (ou votre propriété apprécie), afin que votre prêt hypothécaire est inférieur à 80 pour cent de la valeur de votre propriété, vous pouvez habituellement enlever.

Qu'est-ce qu'on appelait jadis le «financement créatives" n'est rien d'autre que d'avoir le vendeur financer votre achat. Au lieu d'aller à une institution, comme une banque, d'obtenir une hypothèque, le vendeur reporte le papier "," parfois pour la totalité du prix. Toutefois, pour que le vendeur pour ce faire, il ou elle doit avoir une importante l'équité dans la propriété. Souvent c'est le cas avec les retraités qui sont la réduction des effectifs. Ils veulent obtenir une plus petite maison et ont souvent leur maison actuelle de congé payé, ou presque. Alors qu'ils mai besoin d'argent, souvent ils sortent de la vente avec beaucoup d'argent supplémentaire, qu'ils ont ensuite mis en banque ou au CD de rapporter des intérêts. Toutefois, si les taux d'intérêt sont bas, ils sont dans un moment dur. Jusqu'à ce que vous proposent d'emprunter de l'argent de leur part dans le cadre de l'achat. Bien que la banque mai verser 1 à 5 pour cent, vous pouvez facilement payer 6 à 10 pour cent, selon les conditions du marché. Pour un vendeur qui est à la recherche des revenus de trésorerie, vous pouvez être une aubaine. Souvent, ces vendeur-ventes financées sont construits avec deux prêts hypothécaires. Vous aller chercher une première hypothèque conventionnelle pour jusqu'à 80 pour cent du prix de vente. (Ce sont relativement faciles à obtenir.) Ensuite, le vendeur vous prête une de 10 à 20 pour cent supplémentaires pour couvrir ce qui autrement serait votre acompte.

Points positifs de Financement par le vendeurIl est presque instantanée sans attente pour un prêteur de fonds. Little qualification plupart des vendeurs qui souhaitent seulement pour voir un rapport de crédit indiquant crédit relativement bonne. High VTL (Loan to Value) Souvent un vendeur vous donnera les 5 à 20 pour cent haut qui serait autrement votre acompte.

Les inconvénients de Financement par le vendeurParfois difficile de trouver un vendeur suffisant de fonds propres qui n'a pas besoin d'encaisser (pour acheter un autre bien immobilier). Sellers mai méfiez-vous si vous ne faites pas les paiements, ils auraient besoin d'évincer, et leur manque d'expérience et de connaissances rend si difficile.

RESTRICTIONS PIEGE DU PRÊTEURUne grande partie de la «aucun versement initial" non-sens qui a été popularisé dans l'immobilier dans les années 1980, consiste à avoir tous les vendeurs reportent l'acompte. Les vendeurs ont été placés à un réel désavantage en termes de garanties. Aujourd'hui, avec un marché chaud, peu de vendeurs le fera. En outre, les prêteurs institutionnels mai restreindre leur montant de l'hypothèque à moins que vous déposez au moins en partie votre propre argent.

Autres sources de l'Down

PaiementCe serait bien si nous pouvions simplement écrire un chèque pour l'acompte, si nous ne pouvons pas obtenir de financement de 100 pour cent. Cependant, la plupart d'entre nous sont toujours pressés contre des espèces. Hormis une vérification de chasse d'eau ou compte d'épargne, voici quelques sources d'argent pour verser un acompte que vous mai ne pas avoir pensé avant.

Autres sources possibles de Acompte Valeur de rachat des assurances vie (emprunt sur le vérifier mai inopportun avec votre conseiller financier en premier) de refinancement ou de vendre une automobile ou la vente de bateaux d'autres actifs physiques pour générer vente au comptant des actions, obligations ou autres titres (d'abord vérifier auprès de votre conseiller financier ) Vente de résidence actuelle cadeaux ou des prêts de parents ou d'amis de refinancement les investissements immobiliers que vous possédez déjà (devrait être fait avant d'appliquer pour le nouveau prêt) remboursement d'impôt sur le revenu Lettre de crédit ou une marge de crédit auprès d'une banque (qui devrait être obtenue avant d'appliquer pour la prêt) de MasterCard, Visa ou autre carte de crédit (qui devrait être obtenue avant la demande de l'emprunt) «apport proposant de fixer une maison en contrepartie d'un versement initial de réduire l'accumulation de fonds de votre revenu régulier entre la date de l'achat et à proximité d'entiercement (insister sur un entiercement longue de trois mois ou plus) Prêt personnel sur les matériaux de passe-temps, des bijoux ou des fourrures, des caméras ou d'autres biens.

Bon nombre des sources d'espèces énumérées impliquent des emprunts. Toutefois, les nombreux programmes de prêts de restreindre l'emprunt de fonds pour un bas. (Pas tous certains Fannie Mae et Freddie Mac programmes spécifiquement le permettent.) Assurez-vous de vérifier auprès de votre prêteur exige. Si vous ne vous emprunter votre acompte, c'est une bonne idée de l'emprunter au moins trois mois avant de conclure une transaction pour l'achat d'une maison. De cette façon, vous aurez l'encaisse et les emprunts sera affiché comme un prêt existant à l'égard de votre crédit, pas de nouveaux emprunts, spécifiquement pour la maison, ce qui pourrait vous disqualifier. Il est important d'être conscient que d'un prêt supplémentaire contre votre crédit pourrait diminuer le montant que vous pouvez emprunter sur une maison. (Vous serez à immobiliser une partie de votre revenu pour rembourser ce prêt. Ce revenu ne seront pas disponibles pour vous aider à obtenir un prêt hypothécaire à domicile.)

Ne négligez pas la fermeture

CoûtsDe nombreux acheteurs oublient tout simplement sur ce coût très réel. Ne pas. Les frais de clôture sont chers. Typiquement, ils sont environ 5 à 8 pour cent du prix d'achat de la maison. Si vous payer 100.000 $ pour une maison, s'attendre à payer environ 5000 $ à 8000 $ en frais de clôture. Ce sont des coûts en espèces. Vous aurez besoin de venir avec eux En plusà votre acompte. (Nous aurons plus à dire à leur sujet dans l'article 16.) Ils comprennent:

Il est possible d'obtenir votre réduction des coûts de fermeture, éliminés, ou en différé. Une méthode est d'avoir accru le montant de votre prêt hypothécaire pour couvrir les frais de clôture. Vous avez trouvé une hypothèque de 100,000 $ avec 5000 $ en frais de clôture. Ceci est converti en une hypothèque de $ 105,000 sans frais de clôture. Vérifiez auprès de votre prêteur afin de voir si elle peut être fait. Une autre option est d'avoir le prêteur rouler les frais de clôture dans le prêt. Vous vous retrouvez avec un taux d'intérêt légèrement plus élevé (environ les 3 / 8 pour cent de plus), mais le prêteur couvre vos frais d'emprunts. Vous avez trouvé une hypothèque de 100,000 $ avec 5000 $ en frais de clôture de 6 pour cent d'intérêt. Ceci est converti en une hypothèque de 100000 $, sans frais de clôture à 6 3 / 8 pour cent. Encore une fois, vérifiez auprès d'un prêteur. Une autre option est de négocier les frais de clôture avec le vendeur avant de vous engager à l'achat. Rappelez-vous, les frais de clôture sont négociables. Vous et le vendeur peuvent convenir entre vous qui va les payer. Dans le cadre de la transaction, le vendeur peut accepter de payer tout ou partie des frais de clôture pour vous.

un article présenté par David F.

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