O que é uma hipoteca

Antes de discutirmos os credores, os empréstimos, e os termos do empréstimo, é essencial que você compreenda os fundamentos jurídicos e burocráticos envolvidos com empréstimos hipotecários. Por analogia, você não pode fazer uma vida compra e venda de automóveis sem o conhecimento do funcionamento dos motores e títulos carro. Igualmente, você precisa entender como os papéis se encaixa na transação imobiliária. Sem um conhecimento prático da papelada, você está à mercê de quem tem o conhecimento. Além disso, sem o saber-fazer o seu risco de um erro grande ou oportunidade perdida aumenta tremendamente.

O que é uma hipoteca?

A maioria de nós pensa em ir a um banco para obter uma hipoteca. Na verdade, você ir ao banco para obter um empréstimo. Uma vez que você for aprovado para o empréstimo, você assinar uma nota promissória para o credor, que é uma promessa legal de pagamento. Você também dar ao credor (não conseguir) uma hipoteca como garantia para o reembolso do bilhete. A hipoteca (também chamado de "contrato de confiança" em alguns estados) é um acordo de segurança no qual o devedor compromete-se a sua propriedade como garantia de pagamento. O documento hipoteca é registrado no condado de registos de propriedade, criando um vínculo com o imóvel em favor do credor. Se a obrigação subjacente (nota promissória a) é paga, o credor deve liberar as garantias (as hipotecas). O lançamento irá remover o penhor hipoteca da propriedade. Se você pesquisar os registros públicos de uma propriedade particular, você vai ver muitas hipotecas registadas que tenham sido colocados e liberados ao longo dos anos.

Nota Promissória em detalhe

Uma nota é um IOU ou promessa de pagar, é uma obrigação legal. A nota promissória (também conhecido como uma "nota" ou "nota de hipoteca") determina a quantia do empréstimo, os juros a serem pagos, como e quando os pagamentos são feitos, eo que acontece em caso de calote. A nota também podem conter revelações e outras disposições exigidas por lei federal ou estadual. A maioria dos mutuantes usar um formulário de nota que é aprovado pela Federal National Mortgage Association (FNMA, ou a Fannie Mae). Uma forma de exemplo desta nota pode ser encontrada no Apêndice C. A nota é assinada (em termos jurídicos, "executado") pelo mutuário. A nota original está na posse do credor até que a dívida é paga integralmente, momento em que a nota original é devolvido ao mutuário marcado "pago integralmente".

A hipoteca em detalhe

O acordo de segurança realizadas pelo mutuário compromete-se a propriedade como garantia para a nota. Conhecido por muitos como uma hipoteca "," este documento, quando registrados (discutidas abaixo), cria um privilégio em favor do credor. O contrato de hipoteca é geralmente um formulário padronizado aprovado pelo FNMA. Embora a forma de nota é geralmente o mesmo de estado para estado, a forma de hipoteca é um pouco diferente porque o processo legal de exclusão (o direito do credor a proceder contra a garantia) é diferente em cada estado. O documento hipotecas irá indicar que a omissão da nota, o credor pode exercer o seu direito de encerrar sobre a propriedade. O encerramento é o processo de credores exerçam o seu direito legal de agir contra a garantia do empréstimo (discutido mais adiante neste artigo). Ele também coloca em cima de outras obrigações do devedor, tais como

• manter a propriedade,

• pagamento de impostos de propriedade e

• manter o imóvel segurado.

The Deed of Trust Alguns estados (por exemplo, Califórnia) usar um documento chamado "contrato de confiança" (AKA escritura "confiança") em vez de uma hipoteca. O ação de confiança É um documento no qual o outorgante mutuário () dá uma escritura para a terceira parte neutra (trustee) para prender a favor do beneficiário (credor). A ação de confiança está redigido quase exatamente o mesmo como uma hipoteca, com excepção para os nomes das partes. Assim, o ato de confiança e de hipoteca são essencialmente os mesmos, além do processo de encerramento.

O Sistema de Gravação Pública O sistema de gravação informa construtiva para o público da transferência de um interesse na propriedade. Gravação envolve simplesmente levar o documento original para o tribunal do condado local ou county clerk's office. O documento original é copiado para um arquivo de computador ou em microfichas e é devolvido ao novo proprietário. Há uma taxa de depósito de US $ 6 a $ 10 por página para a gravação do documento. Além disso, o município, cidade e / ou estado pode avaliar um imposto de base ou o valor do imóvel ou o valor da hipoteca.

A escritura ou outro não tem que ser gravada para ser uma transferência válida de um interesse. Por exemplo, o que acontece se João dá título a Maria, em seguida, ele dá-lo novamente para Fred, e os registros Fred primeiro? O que acontece se João dá uma hipoteca ao ABC de Poupança e Empréstimo, mas a hipoteca não é arquivada por seis meses e, em seguida John imediatamente emprestado de outro credor da hipoteca que grava o seu primeiro? Quem ganha e perde nesses cenários? A maioria dos estados seguem uma raça "," aviso geral, o que significa que a primeira pessoa a gravar o seu documento, vitórias, enquanto • recebeu título de boa fé, • ele pagou o valor, e ele • não teve nenhum aviso de uma transferência anterior.

Exemplo: John compra uma casa e, ao fazê-lo, empresta $ 75.000 do ABC Savings Bank. João assina uma nota promissória e prometendo uma hipoteca de sua casa como garantia. Porque ABC messes up a papelada, a hipoteca não fica registrado por 18 meses. Nesse ínterim, John pede 12.000 dólares de The Money Store, para o qual ele dá uma hipoteca como garantia. Store Money seus registros de hipoteca, sem saber da hipoteca sem registro de João primeiro a ABC. A loja do dinheiro passará a ter uma primeira hipoteca sobre o imóvel.

Prioridade do Liens Liens, como obras, estão "no primeiro tempo, o primeiro da fila." Assim, se um imóvel é de propriedade livre e esclarecido, uma hipoteca gravado será um primeira hipoteca. A hipoteca gravada posteriormente, será um segunda hipoteca (algumas vezes chamado de hipoteca júnior porque a sua posição lien está por trás da primeira hipoteca). Da mesma forma, qualquer juízo ou outros ônus gravado liens posterior também são juniores. Segurando uma primeira hipoteca é uma situação desejável porque um encerramento de uma hipoteca pode destruir todos os laços que são registrados por trás (chamados de "titulares lien Junior"). O processo de encerramento serão discutidos em mais detalhes posteriormente neste artigo. No fechamento de uma venda da propriedade típica real, o vendedor transmite a escritura ao comprador. A maioria dos compradores obter um empréstimo de um emprestador convencional para a maior parte do dinheiro necessário para o preço de compra. Como discutido anteriormente, o credor dá ao comprador o dinheiro para pagar ao vendedor e ao comprador dá ao credor uma nota promissória. O comprador também dá ao credor um instrumento de garantia (hipoteca ou ação de confiança) em que ela compromete-se a propriedade como garantia. Quando a transação estiver concluída, o comprador tem o título registrado em seu nome e com o credor tem uma garantia gravada sobre o imóvel.

de um artigo apresentado por Royce T.

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