¿Qué es una hipoteca

Antes de discutir los prestamistas, los préstamos, y las condiciones del préstamo, es esencial que usted entienda los fundamentos jurídicos y trámites relacionados con los préstamos hipotecarios. Por analogía, no se puede hacer una vida de compra y venta de automóviles sin un conocimiento de trabajo de los motores y los títulos de coches. Asimismo, es necesario entender cómo los documentos se inscribe en la transacción de bienes raíces. Sin un conocimiento de trabajo de los documentos, que están a merced de quienes tienen el conocimiento. Por otra parte, sin el conocimiento de su riesgo de un gran error o perdida de oportunidad aumenta enormemente.

¿Qué es una hipoteca?

La mayoría de nosotros piensa en ir a un banco para obtener una hipoteca. En realidad, ir al banco para obtener un préstamo. Una vez que esté aprobado para el préstamo, usted firma un pagaré a la entidad crediticia, que es una promesa legal de pagar. Usted también otorga al prestamista (que no conseguir) una hipoteca como garantía de devolución de la nota. Un hipoteca (también llamado un "acto de confianza" en algunos estados) es un acuerdo de seguridad en virtud del cual el prestatario se compromete sus bienes como garantía de pago. El documento de la hipoteca se hace constar en los registros de propiedad del condado, la creación de un gravamen sobre la propiedad a favor del prestamista. Si la obligación subyacente (el pagaré) se paga, el prestamista debe liberar la garantía real (hipoteca). El lanzamiento será quitar la hipoteca de la propiedad. Si usted busca los registros públicos de una propiedad particular, podrás ver muchas hipotecas registradas que han sido puestas en libertad y con los años.

Pagaré en detalle

Una nota es un pagaré o promesa de pago, es una obligación legal. Un pagaré (también conocido como una "nota" o "pagaré hipotecario") se detalla el importe del préstamo, el interés a pagar, cómo y cuándo se hacen los pagos, y qué sucede si el prestatario. La nota también puede contener declaraciones y demás disposiciones que exige la ley federal o estatal. Mayoría de los prestamistas utilizan una forma de señalar que es aprobado por la Federal National Mortgage Association (FNMA o Fannie Mae). Una forma de muestra de esta nota puede encontrarse en el Apéndice C. La nota está firmada (en términos legales, "ejecutado") por el prestatario. La nota original está en poder del prestamista hasta que la deuda sea pagada en su totalidad, momento en el que la nota original se devuelve al prestatario marcados "pagado en su totalidad."

La hipoteca a Detalle

El acuerdo de seguridad ejecutadas por el prestatario se compromete la propiedad como garantía para la nota. Conocido por la mayoría como una "hipoteca", este documento, cuando se registró (examinada más adelante), crea un derecho de retención a favor del prestamista. El acuerdo de la hipoteca es generalmente un formato normalizado aprobado por FNMA. Mientras que la forma de la nota es generalmente el mismo de estado a estado, la forma de hipoteca es ligeramente distinta debido a que el proceso legal de la exclusión (de la entidad crediticia derecho de actuar contra la garantía) es diferente en cada estado. El documento de la hipoteca se establecen que en caso de incumplimiento de la nota, el prestamista puede ejercer su derecho a embargar la propiedad. La ejecución hipotecaria es el proceso de los prestamistas el ejercicio de su derecho legal de actuar en contra de la garantía del préstamo (que se examinan más adelante en este artículo). También impone obligaciones a los otros el prestatario, tales como

• el mantenimiento de la propiedad,

• pago de impuestos a la propiedad, y la

• mantenimiento de la propiedad asegurada.

La escritura de fideicomiso Algunos estados (por ejemplo, California) el uso de un documento llamado "acto de confianza" (aka "escritura de fideicomiso") en lugar de una hipoteca. El escritura de fideicomiso es un documento en el que el fideicomitente (prestatario) da un título de propiedad de un tercero imparcial (fiduciario) para mantener al beneficiario (acreedor). Una escritura de fideicomiso está redactado casi exactamente el mismo que una hipoteca, a excepción de los nombres de las partes. Así pues, la escritura de fideicomiso y la hipoteca son esencialmente los mismos, excepto el proceso de ejecución hipotecaria.

El Sistema de Registro Público El sistema de grabación da aviso constructiva al público de la transferencia de un interés en la propiedad. Grabación consiste simplemente en lo que el documento original a la corte del condado local o la oficina del secretario del condado. El documento original se copia en un archivo de computadora o en microfichas y se devuelve al propietario nuevo. Hay una tasa de presentación de cerca de $ 6 a $ 10 por página para la grabación del documento. Además, el condado, ciudad y / o estatales pueden determinar un impuesto de transferencia basada en el valor de la propiedad o el monto de la hipoteca.

Un medio de transporte escritura u otro no tiene que ser registrada como una cesión válida de un interés. Por ejemplo, ¿qué sucede si Juan da título a María, a continuación, le da de nuevo a Fred, y los registros de Fred en primer lugar? ¿Qué sucede si Juan da una hipoteca a ABC de Ahorro y Préstamo, pero la hipoteca no se presente durante seis meses, y luego John inmediatamente toma prestado de otro prestamista que registra su primera hipoteca? ¿Quién gana y pierde en estos escenarios? Mayoría de los estados siguen una "carrera de Comunicación", queriendo decir que la primera persona para registrar su documento, se gana, siempre y cuando • él recibió el título de buena fe, • pagó el valor, y • que no tenía conocimiento de una transferencia previa.

Ejemplo: Juan compra una casa y, al hacerlo, un préstamo de $ 75.000 de ahorros Banco ABC. John firma un pagaré y una hipoteca sobre promesas de contribuciones a su casa como garantía. Como ABC estropea el papeleo, la hipoteca no quedan registradas durante 18 meses. En el ínterin, John préstamo de $ 12.000 de la tienda de dinero, para lo cual le da una hipoteca como garantía. The Money Store registros de su hipoteca, sin darse cuenta de la primera hipoteca de Juan sin registrar a ABC. The Money Store ahora tendrá una primera hipoteca sobre la propiedad.

Prioridad de los privilegios Gravámenes, como los hechos, son "primero en tiempo, primero en la línea." Así, si una propiedad es propiedad libre y claro, de una hipoteca registrado será una la primera hipoteca. Una hipoteca registrada a partir de entonces será un segunda hipoteca (a veces llamado hipoteca subordinada porque su posición de privilegio está detrás de la de la primera hipoteca). Del mismo modo, ningún juicio u otros gravámenes registrados embargos posteriores son también inferiores. La celebración de una primera hipoteca es una posición deseable porque una ejecución hipotecaria de una hipoteca puede eliminar todos los privilegios que se registran tras de sí (llamados "los titulares de derecho de retención junior"). El proceso de ejecución hipotecaria se discutirá en detalle más adelante en este artículo. En el cierre de una típica venta de bienes raíces, el vendedor envía un acto al comprador. La mayoría de los compradores obtener un préstamo de un prestamista convencional para la mayor parte de el dinero necesario para el precio de compra. Como se indicó anteriormente, la entidad crediticia le otorga al comprador en efectivo para pagar al vendedor y el comprador le da al prestamista un pagaré. El comprador también le da al prestamista un instrumento de garantía (hipoteca o escritura de fideicomiso), bajo el cual se compromete la propiedad como garantía. Cuando se complete la transacción, el comprador tiene el título grabado en su nombre y el prestamista tiene un derecho de retención registrado en la propiedad.

un artículo presentado por Royce T.

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